Empiece a recuperarse y reconstruir su vida financiera

Espere ayuda de las empresas que utiliza

A medida que se recupera de un desastre o emergencia, debe comunicarse con sus prestamistas y las compañías donde tiene cuentas y pedir ayuda. Puede solicitar:

• Aplazamiento o ajuste de los programas de pago de sus préstamos o deudas, junto con explicaciones claras de la ayuda o de la consideración que el prestamista le puede ofrecer
• Datos sobre cómo su crédito se ve afectado por un aplazamiento o un pago hipotecario reducido: por ejemplo, la compañía que maneja los pagos de su hipoteca puede aplicar un código especial de desastre en su informe de crédito que explica la situación
• Una forma de refinanciar sus deudas existentes o nuevos préstamos con términos más realistas para usted
• Flexibilidad en la documentación requerida para préstamos o asistencia de pago, si no puede localizar o acceder a los documentos debido al evento
• Tarifas y cargos reducidos o exentos, como cargos por sobregiro, cargos por cajero automático o cargos por mora
• Aumentos en la cantidad que puede retirar en efectivo de un cajero automático

A veces, un desastre u otro evento significa que necesita salir de su hogar, o que su servicio de teléfono o Internet podría interrumpirse. Establezca una dirección de reenvío para su correo y actualice su información de contacto, para asegurarse de recibir los cheques que está esperando, mensajes sobre sus facturas y préstamos, y otros documentos importantes antes de que surjan problemas.

Para presentar una queja sobre un problema con un producto o servicio financiero, visite consumerfinance.gov/es/enviar-una-queja/ o llame al (855) 411-CFPB (2372).

Ocúpese de la situación de su vivienda

La vivienda estable suele ser una prioridad para las personas en áreas afectadas por desastres naturales y emergencias. Estas son algunas consideraciones que pueden ayudarle a estabilizar su situación.

Manejo de los pagos hipotecarios

Si no puede pagar su hipoteca o si le preocupa no poder efectuar un pago, llame a su prestamista o administrador de préstamos de inmediato. Pregunte sobre las formas en que pueden hacer que sus pagos sean más asequibles. Estas se denominan "opciones de mitigación de pérdidas" y pueden incluir aplazamiento o modificaciones del préstamo. Una vez que obtenga información sobre sus opciones, puede revisarla con un asesor de vivienda (en inglés) a bajo costo o sin costo alguno para usted.

Por lo general, su solicitud de mitigación de pérdidas en una hipoteca debe estar completa antes de que su prestamista la considere. Pero en una situación de emergencia o desastre, completar esta solicitud puede ser difícil, por lo que su prestamista podría ofrecerle opciones de todos modos.

Su prestamista también puede agregar un código de desastre natural a su informe de crédito, lo que podría ayudar a los prestamistas a comprender por qué tuvo un impago o un pago atrasado.

Revise los pasos a seguir si su vivienda está dañada o destruida

Entienda sus opciones para cuando no pueda hacer los pagos de su hipoteca

Manejo de los pagos de alquiler

En general, si puede continuar viviendo en su vivienda de alquiler, incluso si está dañada, deberá mantenerse al día con los pagos del alquiler. Asegúrese de revisar su contrato de arrendamiento para comprender cómo un desastre natural o una emergencia afecta su contrato de alquiler con el propietario.

Vea cómo los inquilinos pueden obtener ayuda de la asistencia por desastre de FEMA (en inglés)

En una situación en la que podría tener problemas para pagar el alquiler, comuníquese con su arrendador de inmediato. Es posible que pueda elaborar un plan de pago o arreglo que funcione para ambos. Es posible que las leyes estatales se apliquen a su situación.

A veces, un desastre puede significar que partes de la vivienda queden inutilizables. En este caso, puede ponerse en contacto con su arrendador para hablar sobre la reducción de su alquiler. Notifique a su arrendador por escrito sobre los daños a su unidad y solicite un plazo estimado para realizar las reparaciones.

Incluso si no puede vivir en su hogar, por ejemplo, si no puede acceder a servicios públicos como agua, gas o electricidad, eso no finaliza necesariamente su contrato de arrendamiento. Por lo general, usted o el arrendador deben rescindir el contrato de arrendamiento por escrito. En ese momento, puede hablar sobre el pago de una parte del alquiler de ese mes y la devolución de su depósito de seguridad. Su arrendador no puede usar su depósito de seguridad para pagar los daños causados por un desastre natural.

En general, los propietarios deben proporcionar a sus inquilinos espacios habitables. Si tiene problemas para que el arrendador haga reparaciones o le devuelva su depósito de seguridad, hable con un abogado o comuníquese con una oficina de servicios de vivienda en su estado o área local.

Manejo de los pagos de hipoteca inversa

Para que tenga un registro de sus comunicaciones, notifique a su prestamista o administrador de hipotecas inversas sobre los daños a su hogar, por correo certificado. Proporcione una forma en que puedan comunicarse con usted por correo postal, teléfono o correo electrónico. Mantenerse en contacto con su prestamista o administrador puede ayudarlo a entender qué hacer a continuación, especialmente cuando se trata de evitar la ejecución hipotecaria.

A veces, un desastre puede significar que no pueda seguir ocupando la vivienda como su residencia principal o mantener la vivienda en buen estado, como lo requieren los términos de la hipoteca inversa. Además, el desastre podría interponerse en el camino del pago de los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario a tiempo. Asegúrese de comunicarse con la entidad administradora de su hipoteca inversa y explicarle su situación.

Mantenerse al día con los impuestos o cargos sobre la propiedad podría ser una lucha después de un desastre. Hable con la autoridad fiscal local para ver si puede pagar en cuotas, ampliar el plazo o solicitar la exención de los recargos.

Obtenga nuestra guía de prestatarios de hipotecas inversas que enfrentan desastres naturales

Manejo del seguro de propietario de vivienda

Muchas personas contratan contratistas poco después de un desastre para comenzar rápidamente las reparaciones en su hogar o negocio. Antes de hacerlo, consulte con su compañía de seguros y su compañía hipotecaria o administrador acerca sobre cómo y cuándo se distribuyen los fondos del seguro. Muchos acuerdos hipotecarios requieren que los cheques del seguro se extiendan tanto a usted como a la compañía hipotecaria o al administrador. Esto significa que su compañía hipotecaria puede liberar partes de los fondos a medida que avanza el trabajo de reparación, en lugar de liberar todos los fondos a la vez.

Busque empresas de buena reputación en su área para hacer reparaciones. Solicite una exención de gravamen del mecánico a sus contratistas al principio y para cada fase de su proyecto. Una renuncia de gravamen del mecánico es un documento que dice que el contratista ha recibido el pago completo y no tiene más derechos para colocar un gravamen sobre su propiedad para cobrar una factura impaga.

Qué sucede después de presentar un reclamo de seguro

Cómo encontrar un contratista de confianza para reparar su hogar después de un desastre

Es posible que el seguro no pague todos los daños a su vivienda. Su póliza de seguro de propietario de vivienda puede cubrir el valor real en efectivo, que paga una cantidad basada en el valor de su vivienda, en lugar del total necesario para restaurarla. O bien, su póliza podría especificar el costo de reemplazo, que cubre los materiales y la mano de obra para reparar y reconstruir. Los daños por inundación generalmente no están cubiertos por el seguro del propietario de vivienda. Para obtener dinero para reparar los daños no asegurados de una vivienda, muchos propietarios necesitan pedir dinero prestado. En un área de desastre declarada, para ayudar a cubrir los costos no asegurados, puede solicitar a FEMA asistencia por desastre o a la SBA un préstamo de ayuda por desastre .

Busque una cobertura asequible en el futuro. Después de que su vivienda se dañe, es posible que tenga más problemas para encontrar una compañía de seguros que le brinde cobertura. Es posible que su aseguradora no renueve su cobertura. Para ponerse en contacto con las compañías de seguros que operan en su área, o para presentar una queja, busque la información de su estado a través de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (en inglés) .

Incluso en áreas donde las compañías de seguros han decidido no vender pólizas, la mayoría de los estados y el Distrito de Columbia ofrecen programas de seguro llamados planes de Acceso Justo a los Requisitos de Seguro (FAIR, por sus siglas en inglés), o un programa similar. Los planes FAIR ofrecen un nivel básico de protección contra catástrofes, aunque la cobertura suele costar más que una póliza estándar. Comuníquese con el administrador del plan FAIR en su estado (en inglés) .

El aumento de los costos del seguro podría hacer que los pagos totales de su vivienda sean demasiado altos para su presupuesto. Esto podría significar que es un buen momento para hablar con su administrador hipotecario o un asesor de vivienda sobre las opciones para pagos hipotecarios más bajos.

Revise su informe de consumidor especializado para asegurarse de que su historial de reclamos de seguro sea preciso (en inglés)

Cómo actuar cuando se cancela el seguro de hogar o aumentan los costos

Cierre de un préstamo hipotecario

Si un desastre lo interrumpe en el proceso de comprar una vivienda, refinanciar una hipoteca u obtener un préstamo basado en su propiedad, usted y su prestamista podrían ser flexibles con los plazos y el papeleo.

Tasaciones y valuaciones. Por lo general, recibe tasaciones y valuaciones de su propiedad dentro de los tres días antes de cerrar un préstamo (o inmediatamente después de que se completa la tasación). En una situación de desastre o emergencia, puede aceptar ser más flexible con respecto a este requisito, siempre que reciba los documentos antes del cierre. Esto podría hacer que sea más rápido cerrar un préstamo y darle acceso al dinero prestado.

Estimación del préstamo y divulgación de cierre. Por lo general, cuando está cerrando un préstamo hipotecario, recibe una estimación del préstamo y una divulgación de cierre en un programa establecido, determinado por las reglamentaciones. Por lo general, recibe una estimación del préstamo a más tardar siete días antes del cierre y una divulgación de cierre a más tardar tres días antes del cierre. Pero en el caso de una emergencia financiera personal de buena fe, su prestamista podría aceptar continuar con el cierre en un programa diferente, para que pueda cerrar el préstamo y recibir el dinero antes de lo normal. Todavía necesita recibir los documentos, pero puede decidir cambiar el momento si le ayuda con su situación de emergencia.

Trate los daños a la propiedad

La asistencia financiera de emergencia puede ayudar a pagar las reparaciones de su hogar, automóvil u otra propiedad. Los programas de asistencia local pueden ayudarlo a satisfacer sus necesidades de ayuda inmediata. En una zona de desastre declarada por el presidente, los recursos federales podrían estar disponibles.

Más información sobre cómo encontrar asistencia de emergencia y programas de ayuda

Daños al vehículo, pagos y seguro

Cuando descubra daños en su vehículo, aclare con su compañía de seguros y con el prestamista de su automóvil qué tipo de póliza de seguro tiene, qué pérdidas cubre el seguro y cuánto podría deber.

Su compañía de seguros compara el costo de las reparaciones con el valor del automóvil, y si las reparaciones son más costosas, la compañía puede declarar el vehículo una pérdida total y pagarle el valor de mercado del vehículo en la fecha del daño. A continuación, compare la cantidad que debe por el préstamo del automóvil con el seguro pagado por el automóvil siniestrado: es posible que deba la diferencia al prestamista. Si ha comprado un producto de protección de automóvil garantizado (GAP, por sus siglas en inglés), debe comprobar si cubre la diferencia.

Entienda sus opciones para cuando no pueda hacer los pagos de su préstamo vehicular

Seguro para inquilinos

El seguro para inquilinos cubre sus pertenencias si se han dañado dentro de una vivienda que alquila. Su arrendador no es responsable por daños a sus bienes personales dentro de la unidad de vivienda. Revise su póliza para asegurarse de comprender qué propiedad está cubierta y si puede presentar un reclamo por la situación en la que se encuentra. A veces, el seguro para inquilinos cubre el costo de vida en otro lugar si no puede vivir en su vivienda. Consulte su póliza para ver si incluye esta opción.

Maneje sus facturas

Cuando hable con las compañías sobre los temas a continuación, asegúrese de anotar con quién habló y cuándo.

Facturas de servicios públicos

Si tuvo que abandonar su hogar o si sus servicios públicos no funcionan, es posible que a las compañías les resulte difícil comunicarse con usted. Podrían enviar facturas y deudas vencidas a una agencia de cobro. Configure una dirección de reenvío y actualice su información, para que puedan comunicarse con usted antes de que surjan problemas.

Tarjetas de crédito y otras facturas

Revise sus ingresos y ahorros, y determine cuánto dinero tiene disponible para pagar facturas y deudas. Si no puede efectuar sus pagos con tarjeta de crédito, póngase en contacto con la compañía para ver si pueden ofrecer algunas opciones de pago más asequibles.

En el caso de los préstamos estudiantiles, incluidos los Préstamos Directos del Departamento de Educación federal, muchos prestamistas pueden proporcionar aplazamiento por desastre. Comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos.

Sus prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con usted, pero sea proactivo para evitar gastos, tarifas y acciones adicionales que podrían afectar negativamente su puntaje crediticio. Puede pedir a las compañías que anoten un código de desastre en su expediente de crédito, para que los prestamistas entiendan su situación.

Revise otros pasos a seguir si no puede pagar las facturas de su tarjeta de crédito después de un desastre o una emergencia.

Pagos automáticos

Después de un desastre, los apagones eléctricos y las inundaciones pueden dificultar el envío de pagos a tiempo o la suspensión de pagos automáticos. Esto puede generar cargos por sobregiro. Póngase en contacto con su banco, institución financiera o prestamistas rápidamente si necesita detener los pagos automáticos o si no efectuará un pago debido al desastre. Explique la situación y solicite una exención de cualquier recargo.

Vigile su crédito

Después de un desastre natural o una emergencia, es posible que se enfrente a problemas inesperados con sus informes de crédito o puntajes crediticios.

Por ejemplo, es posible que los arreglos que haga con los prestamistas o las compañías de tarjetas de crédito para que sus pagos sean más asequibles no se incluyan con precisión en su informe de crédito. Si la compañía también se vio afectada por el evento, es posible que tenga problemas con sus propios registros e informes.

Puede obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres compañías nacionales de informes de crédito al menos una vez cada 12 meses . Hasta fines de 2026, puede obtener de Equifax seis informes crediticios adicionales gratuitos cada 12 meses. Cuando visite el sitio, puede seguir los pasos para ver informes en línea, actualizados semanalmente. Esto significa que tiene la oportunidad de solicitar informes, monitorear su crédito y solicitar que se corrija cualquier error. Puede solicitar una copia de sus informes de crédito a través de AnnualCreditReport.com (en inglés) .

También tiene derecho a solicitar informes de otras compañías especializadas en informes de consumidores. A medida que se recupera de la emergencia, es posible que encuentre problemas con los informes de selección de inquilinos, cuentas bancarias o corrientes, o informes de seguros de bienes personales. Consulte nuestra lista de compañías especializadas en informes .

Las estafas aumentan durante la recuperación de desastres naturales

Si bien muchas personas cooperan en tiempos de crisis, también existe un mayor riesgo de estafas y fraudes. Para evitar estafas después de un desastre natural o una emergencia, tiene que hacer preguntas para ayudarlo a determinar si algo es demasiado bueno para ser verdad.

Señales de alerta para tener en cuenta:

Personas que quieren que pague tarifas por adelantado para ayudarlo a reclamar servicios, beneficios u obtener préstamos.

Contratistas que venden reparaciones puerta a puerta, especialmente cuando piden recibir el pago por adelantado u ofrecen grandes descuentos.

Estafadores con credenciales o uniformes falsos, haciéndose pasar por empleados del gobierno, ajustadores de seguros, oficiales del orden público o empleados bancarios. No dé información personal a personas que no conozca. Los empleados del gobierno no cobran por ayudarlo a obtener un beneficio o servicio y no solicitan pago o información financiera.

Personas que lo presionan con ofertas por tiempo limitado, tratando de que se decida en el acto o que firme algo sin tiempo suficiente para revisarlo. Tómese su tiempo para leer y entender cualquier cosa que se le presente. Y pregúntele a un amigo, pariente o abogado de confianza antes de actuar.

Los vendedores que no pueden o no quieren responder a sus preguntas son una señal de que es posible que desee buscar a otra persona con quien hacer negocios.

Estos son los pasos que puede seguir para recuperarse de las pérdidas causadas por una estafa o fraude:

• Comuníquese con el fiscal general del estado: El fiscal general de su estado (en inglés) podría tomar medidas.
• Presente una denuncia de fraude a la FTC: Aunque la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) no puede resolver su problema, su informe se comparte con más de 2,800 agentes del orden público, y los informes se utilizan para investigar y presentar casos contra fraudes, estafas y malas prácticas comerciales.

Puede presentar una queja ante el CFPB por problemas con productos o servicios financieros como su hipoteca, tarjeta de crédito, transferencias de dinero, cobro de deudas o informes de crédito. También puede enviar una queja en línea o llamando al (855) 411-CFPB (2372).