¿Qué pasará con mi hipoteca inversa cuando yo muera?

En la actualidad, la mayoría de las hipotecas inversas son hipotecas para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). Lo que suceda con estas hipotecas inversas dependerá de varios factores, entre ellos, los siguientes:

• Si tiene un coprestatario en el préstamo de hipoteca inversa;
• Cuándo sacó la hipoteca inversa; y
• Si estaba casado con su cónyuge cuando firmó los documentos del préstamo y usted y su cónyuge continuaron casados hasta su muerte.

Obtenga más información sobre las hipotecas inversas.

Si hay un coprestatario en el préstamo

Cuando hay un coprestatario en el préstamo, tanto usted como el coprestatario reciben los beneficios del préstamo y son responsables de cumplir con las obligaciones del préstamo. Si uno de los prestatarios fallece, el coprestatario podrá permanecer en la vivienda y recibir los pagos del préstamo siempre y cuando cumpla con las obligaciones del préstamo de hipoteca inversa.

Es una buena idea consultar con el administrador de su hipoteca inversa para asegurarse de que los registros de su préstamo sean precisos y de que usted y su coprestatario estén en el préstamo. Llame a su administrador para averiguar qué nombres figuran en su préstamo. En el estado de cuenta de su préstamo de hipoteca inversa puede encontrar el número de teléfono o la dirección del administrador para pedirle que le envíe esta información por escrito para sus registros.

Si su cónyuge no es coprestatario

Su cónyuge no prestatario puede quedarse en la vivienda si paga el préstamo. También es posible que pueda permanecer en el hogar sin liquidar el préstamo, dependiendo de cuándo se obtuvo el préstamo y si califica como cónyuge no prestatario elegible según las reglas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) de los EE. UU. Un cónyuge no prestatario elegible no recibirá dinero de la hipoteca inversa. El proceso de calificar para ser un cónyuge no prestatario elegible puede ser complicado. Se recomienda que su cónyuge no prestatario obtenga ayuda de un abogado o de una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD (en inglés).

Para HECM con números de caso de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) asignados a partir del 4 de agosto de 2014

Después de que usted muera o se mude a un centro de atención médica por más de 12 meses consecutivos, su prestamista o administrador determinará si su cónyuge no prestatario califica según las reglas de HUD para permanecer en la vivienda. Las reglas de HUD establecen que, para calificar como cónyuge no prestatario elegible, su cónyuge debe cumplir con lo siguiente:

• Haber estado casado con usted en el momento en que se firmaron los documentos del préstamo y permanecer casado con usted hasta su muerte. Si usted y su cónyuge eran una pareja del mismo sexo y no podían estar legalmente casados en el momento en que se otorgó el préstamo de hipoteca inversa, su cónyuge debe demostrar que estuvieron legalmente casados el uno con el otro en el momento de su muerte.
• Haber sido identificado en los documentos del préstamo como un cónyuge no prestatario.
• Haber vivido en la vivienda al cierre del préstamo y continuar viviendo en la vivienda como su residencia principal después de que usted fallezca o se mude a un centro de atención médica durante más de 12 meses consecutivos.
• Continuar cumpliendo con los requisitos del préstamo y asegurarse de que el préstamo no venza ni sea pagadero por cualquier otro motivo.

Para HECM con números de caso de la FHA asignados antes del 4 de agosto de 2014

Después de que usted fallezca o se mude a un centro de atención médica por más de 12 meses consecutivos, su prestamista o administrador puede optar por lo siguiente:

Ingresar en un proceso llamado "Asignación de Elección Opcional de Hipoteca (MOE, por sus siglas en inglés)", que permite que un cónyuge elegible no prestatario permanezca en la vivienda. Para calificar como un cónyuge no prestatario elegible, su cónyuge debe cumplir con lo siguiente:

• Haber estado casado con usted en el momento en que se firmaron los documentos del préstamo y permanecer casado con usted hasta su muerte. Si usted y su cónyuge eran una pareja del mismo sexo y no podían estar legalmente casados en el momento en que se otorgó el préstamo de hipoteca inversa, su cónyuge debe demostrar que estuvieron legalmente casados el uno con el otro en el momento de su muerte.
• Haber vivido en la vivienda al momento en que se pidió el préstamo y continuar viviendo en la vivienda como su residencia principal después de que usted hubiera fallecido o se hubiera mudado a un centro de atención médica durante más de 12 meses consecutivos.
• Proporcionar su número de Seguro Social o Número de Identificación Fiscal.
• Aceptar que ya no recibirá ningún pago del préstamo de hipoteca inversa.
• Continuar cumpliendo con los requisitos del préstamo y asegurarse de que el préstamo no venza ni sea pagadero por cualquier otro motivo.

Ejecución hipotecaria de la vivienda. Si su prestamista o administrador decide ejecutar la hipoteca de su vivienda o determina que su cónyuge no prestatario no califica para la Asignación de MOE, debe comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria dentro de los seis meses posteriores a su muerte. Si su cónyuge no prestatario está tratando activamente de vender la propiedad o cancelar la deuda de alguna otra manera, su cónyuge no prestatario puede solicitar una prórroga en la ejecución hipotecaria por un máximo de 180 días.

Si tiene herederos

Si sus herederos quieren conservar su vivienda después de que usted y su cónyuge no prestatario elegible fallezcan, sus herederos tendrán que pagar el saldo total del préstamo o el 95 por ciento del valor de tasación de la vivienda, lo que sea menor.

Prepare a todos los miembros de la familia que no sean prestatarios y vivan en la vivienda decidiendo juntos lo que harán después de que usted fallezca. Obtenga más información sobre las opciones de los herederos cuando tiene una hipoteca inversa.