¿Qué es una segunda hipoteca "concatenada"?

Una segunda hipoteca "concatenada" es un préstamo garantizado por el valor neto de la vivienda o una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) que se otorga al mismo tiempo que su hipoteca principal. Su propósito es permitir que los prestatarios con ahorros bajos en el pago inicial pidan préstamo de dinero adicional para calificar para una hipoteca principal sin tener que pagar un seguro hipotecario privado.

Por lo general, los prestatarios con un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de la vivienda deben pagar un seguro hipotecario. Por ejemplo, un prestatario que puede pagar un pago inicial del 10 por ciento normalmente pagaría el primer 10 por ciento del precio de la vivienda con su pago inicial, y el 90 por ciento restante del precio con una hipoteca que requiere seguro hipotecario.

Cuando se utiliza una hipoteca "concatenada", los prestamistas estructuran los préstamos de manera diferente. Por ejemplo, el mismo prestatario podría pagar la vivienda con: un pago inicial del 10 por ciento, una hipoteca principal del 80 por ciento y una segunda hipoteca "concatenada" del 10 por ciento. En este escenario, el prestatario sigue pidiendo prestado el 90 por ciento del valor de la vivienda, pero la hipoteca principal es solo el 80 por ciento. La segunda hipoteca "concatenada" generalmente tiene una tasa de interés más alta, que también suele ser ajustable. Estos programas se ofrecen bajo distintas marcas específicas de prestamistas, pero siguen la misma estructura básica.

La estructura "concatenada" fue común durante el auge de las hipotecas a principios y mediados de la década de 2000. Hoy en día no es habitual, pero podría volver. Bajo las reglas durante el auge hipotecario, los prestatarios no tenían que pagar por un seguro hipotecario con una hipoteca principal del 80 por ciento.

Consejo:

Si está considerando una hipoteca concatenada, le proponemos algunas preguntas que debe hacerse:

1. ¿Es realmente más económica la estructura concatenada? Considere el costo tanto de la hipoteca principal como de la hipoteca concatenada. Pida ver una cotización para el mismo préstamo estructurado como un préstamo único con seguro hipotecario y compare los costos totales.
2. ¿La estructura concatenada hará que sea más difícil refinanciar su hipoteca más adelante? Puede ser más complicado refinanciar una hipoteca si también tiene una segunda hipoteca, porque el segundo prestamista hipotecario tiene que estar de acuerdo con el refinanciamiento (a menos que pueda pagar por completo la segunda hipoteca con su préstamo de refinanciamiento). Lograr que dos prestamistas acuerden un refinanciamiento puede ser particularmente difícil si el valor de su vivienda ha disminuido o si está atrasado en sus pagos y necesita una modificación del préstamo. También puede ser más difícil vender su vivienda y pagar sus hipotecas si el valor de la vivienda ha disminuido.

Consejo:

Si tiene un problema con su hipoteca, puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) en línea (en inglés) o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Consejo:

Si está atrasado en el pago de su hipoteca, o tiene dificultades para efectuar los pagos, puede llamar hoy mismo al CFPB al (855) 411-CFPB (2372) para que le pongan en contacto con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés). También puede utilizar la herramienta "Find a Counselor" (en inglés) del CFPB para obtener una lista de agencias de asesoría aprobadas por el HUD en su zona.