¿Debo consolidar o refinanciar mis préstamos estudiantiles?

El tipo de préstamos de consolidación disponibles para usted depende de si tiene préstamos estudiantiles federales o privados.

Consolidación de préstamos estudiantiles federales

Si tiene préstamos estudiantiles federales, tiene la opción de combinar algunos o todos sus préstamos estudiantiles federales en un Préstamo Federal de Consolidación Directa (en inglés) (Préstamo Directo o de Consolidación Directa). Si usted consolida préstamos que no son de consolidación directa en un Préstamo Directo, obtiene acceso a ciertas protecciones y beneficios federales, como el Programa de Perdón de Préstamos por Servicio Público (en inglés) (PSLF, por sus siglas en inglés), que puede eliminar su saldo después de 120 pagos calificados (10 años).

Los Préstamos de Consolidación Directa tienen una tasa de interés fija, que es el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos que se están consolidando, redondeado al octavo de porcentaje más cercano. Si bien la consolidación de sus préstamos puede aumentar ligeramente su tasa de interés, la bloqueará en una tasa de interés fija, por lo que su nuevo pago no cambiará con el tiempo, si se basa en un plan de pagos estándar. Tenga en cuenta que los Préstamos Directos originales emitidos después de mediados de 2006 también tienen una tasa de interés fija, pero los préstamos emitidos antes de esa fecha pueden no tenerla.

Consolidación o refinanciamiento de préstamos estudiantiles privados

Si tiene préstamos estudiantiles privados, no tiene las mismas protecciones o beneficios que ofrecen los préstamos financiados con fondos federales, pero puede consolidar varios préstamos en un solo préstamo privado o refinanciar sus préstamos para obtener una mejor tasa de interés.

La consolidación le permite combinar todos o algunos de sus préstamos estudiantiles privados y federales en un préstamo de consolidación privado mayor a través de un prestamista o banco privado. Refinanciar sus préstamos estudiantiles privados existentes le permitiría obtener un nuevo préstamo privado a una tasa de interés más baja, especialmente durante períodos de tasas de interés bajas.

Tenga en cuenta que los préstamos estudiantiles privados pueden tener tasas de interés fijas o variables, y las tasas que se le ofrecen se basan en su historial crediticio. Si pide un préstamo estudiantil privado como estudiante, es posible que tenga un perfil crediticio limitado y, como resultado, las tasas de interés tienden a ser más altas. Sin embargo, una vez que se haya graduado y consiga un trabajo, puede mejorar su perfil crediticio, lo que puede permitirle obtener un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja.

Refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles privados existentes en un nuevo préstamo privado podría permitirle:

• Bajar su tasa de interés
• Reducir su pago mensual extendiendo la duración del plazo de pago, lo que puede aumentar el costo total del préstamo
• Liberar a un cofirmante de su préstamo estudiantil existente, según los términos del préstamo de consolidación.

Sin embargo, es importante evaluar cuidadosamente los términos de un posible préstamo privado refinanciado antes de tomar una decisión. Estos son algunos aspectos a tener en cuenta:

• Analice detenidamente la tasa efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés). El pago mensual de su nuevo préstamo podría ser más bajo, pero la tasa de interés podría ser más alta. Esto puede ocurrir porque el plazo del préstamo puede extenderse por más años. Los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo deben recordar que, si refinancian, también podrían perder el beneficio del límite máximo de la tasa de interés del 6 por ciento en virtud de la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA, por sus siglas en inglés) (en inglés).
• Considere las consecuencias fiscales. Si consolida o refinancia préstamos estudiantiles con préstamos no estudiantiles en un mismo préstamo, es posible que el préstamo refinanciado ya no califique para la deducción de impuestos sobre los intereses de los préstamos estudiantiles. Si solicita regularmente esta deducción, asegúrese de que el nuevo préstamo le permita continuar haciéndolo.

Consolidación de préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación privado

Si está considerando consolidar préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación privado, tenga en cuenta que perderá los beneficios y protecciones del préstamo federal. Evalúe los beneficios y los riesgos, ya que este tipo de consolidación no se puede revertir.

• Tenga en cuenta los riesgos de las tasas de interés variables. La mayoría de los préstamos federales tienen tasas de interés fijas, lo que significa que nunca tendrá que preocuparse por el aumento de su tasa de interés y su pago mensual si las tasas de interés aumentan en el futuro. Sin embargo, si usted cambia de un préstamo federal a un préstamo privado de tasa variable, la tasa de interés podría aumentar por encima de la tasa fija original y su pago podría ser mayor.
• Comprenda el impacto de cambiar el plazo de pago. Es probable que las tasas más bajas ofrecidas por los programas privados de refinanciamiento de préstamos estudiantiles vayan acompañadas de períodos de pago más cortos. Con un período de pago más corto, su pago mensual suele ser más alto. Con un período de pago más largo, sus pagos son menores, pero pagará más intereses durante la vida de su préstamo.
• Ya no calificará para ciertos programas o planes de pago. Los préstamos estudiantiles federales ofrecen opciones para los prestatarios que tienen dificultades, incluido el plan de pagos definido por los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés). Si consolida con un prestamista privado, perderá sus derechos en virtud del programa federal de préstamos estudiantiles, incluidos el diferimiento, el aplazamiento, la cancelación y las opciones de pago asequibles, aunque es posible que califique para opciones de alivio, como el aplazamiento en virtud de un préstamo privado.
• Es probable que pierda ciertos beneficios de condonación de préstamos si refinancia. Los prestatarios que trabajan en el servicio público o como maestros en ciertas escuelas de bajos recursos pueden obtener la condonación de préstamos para ciertos préstamos federales. Si refinancia su préstamo federal con un nuevo préstamo estudiantil privado, ya no será elegible para participar en estos programas de condonación de préstamos federales. También puede perder la protección de condonación del préstamo en caso de muerte o discapacidad permanente, que usted obtiene con los préstamos estudiantiles federales. Muchos prestamistas privados actualmente ofrecen beneficios de condonación de préstamos en caso de muerte o discapacidad permanente.
• Los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo también pueden perder los beneficios de las obligaciones previas al servicio si refinancian. Si usted es miembro de las fuerzas armadas en servicio activo, es elegible para una reducción de la tasa de interés en virtud de la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA, por sus siglas en inglés) para todos los préstamos estudiantiles federales y privados obtenidos antes del inicio de su servicio. Si consolida sus préstamos mientras sirve en el ejército, perderá la capacidad de calificar para este beneficio.

Consolidación de préstamos estudiantiles federales en un préstamo garantizado por el valor neto de la vivienda o una línea de crédito garantizada por el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés)

Si tiene capital en su vivienda, es posible que le resulte atractivo pagar la deuda estudiantil pendiente con un nuevo préstamo garantizado por el valor neto de la vivienda o una HELOC, pero endeudar más su vivienda puede generar problemas en el futuro.

Antes de obtener un préstamo garantizado por el valor neto de la vivienda para pagar un préstamo estudiantil, busque primero una opción de refinanciamiento de préstamos estudiantiles y vea qué tasa puede obtener. Es posible que pueda reducir su tasa de interés sin algunos de los riesgos que conlleva aprovechar el capital de su vivienda. Estos son algunos aspectos a tener en cuenta:

• Es posible que la tasa sea más baja, pero su hogar está en riesgo. Las tasas de interés de los préstamos garantizados por el valor neto de la vivienda suelen ser más bajas que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles. Los prestamistas están dispuestos a ofrecer una tasa de interés más baja porque saben que, si usted no paga, tienen un reclamo legal contra su vivienda. Si no puede pagar, podría terminar sujeto a una ejecución hipotecaria.
• Si tiene préstamos federales, está renunciando a las opciones de pago y a los beneficios de condonación. Los préstamos estudiantiles federales cuentan con una serie de protecciones que podrían reducir o condonar su deuda en el futuro, incluido el plan de pagos definido por los ingresos. Estos beneficios dejan de existir cuando usted paga un préstamo estudiantil federal con un préstamo garantizado por el valor neto de la vivienda.
• Puede afectar sus impuestos. Es posible que desee consultar a un asesor fiscal cuanto esté considerando sus opciones.

Para los estudiantes prestatarios con muchos ahorros para superar momentos difíciles, un ingreso estable y una buena comprensión de los beneficios fiscales, un préstamo garantizado por el valor neto de la vivienda puede ofrecer la oportunidad de pagar sus préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja. Sin embargo, siempre existe el riesgo de perder su vivienda si no realiza sus pagos.