¿Está comprando una vivienda? El primer paso es revisar su crédito

Varios estudios muestran que la gente que planea cuidadosamente las compras de mucho valor, como una casa, tienen menos probabilidades de enfrentar problemas financieros en el futuro. Por ello, si usted está pensando en adquirir una vivienda este año, le invitamos a que hagamos un plan juntos. El primer paso será: Verificar su crédito.

Siempre es buena idea revisar periódicamente sus reportes y puntajes de crédito, incluso si usted aún se encuentra a años del momento de buscar una vivienda y una hipoteca. Pero si usted está pensando en comprar una casa este año, le recomendamos que verifique sus reportes y puntajes crediticios, tan pronto como sea posible.

Es el primer paso para construir bases financieras sólidas para su nuevo hogar.

Continúe leyendo para que pueda:

• Aprender cuál es la diferencia entre un reporte crediticio y un puntaje crediticio
  
• Descargar nuestra lista de pasos para que revise su reporte de crédito, busque si hay errores en el mismo, y para sepa cómo puede enviar un reclamo para corregir la información imprecisa
  
• Entender cómo se calculan los puntajes crediticios
  

Lo más básico del crédito

Un reporte crediticio contiene información acerca de su crédito que incluye, el estatus de sus cuentas y su historial de pagos. Los prestamistas utilizan estos reportes para decidir si le prestarán dinero y a cuál tasa de interés. Estos reportes son compilados por agencias de reportes de crédito, que son también conocidas como compañías de reportes de crédito o burós de crédito. Por otra parte, los puntajes crediticios son calculados usando una fórmula matemática, conocida como modelo de puntaje, que compañías y prestamistas utilizan para predecir las probabilidades de que usted pague un préstamo a tiempo. Sus puntajes crediticios son calculados a partir de la información contenida en su reporte crediticio.

Su reporte crediticio

A continuación le sugerimos pasos para que obtenga, revise y entienda sus reportes crediticios.

1. Solicite sus reportes crediticios gratuitos, en línea o por teléfono

Existen tres compañías principales de reportes crediticios; Equifax , Experian y TransUnion . Cada una de ellas mantiene reportes propios. Usted tiene derecho a obtener una copia gratuita de su reporte crediticio al año, de cada una de estas tres compañías, las puede solicitar en www.annualcreditreport.com (Sitio web en inglés). También puede llamar al 1-877-322-8228.

Si usted revisa uno de sus reportes crediticios de estas compañías, cada cuatro meses, puede tener una idea muy clara de cómo está su crédito a lo largo de todo el año, sin tener que pagar nada por ello. Sin embargo, si usted está pensando en iniciar el proceso de comprar una casa en los próximos seis a doce meses, quizás sea mejor que solicite todos sus reportes a la vez, de forma tal que pueda revisarlos en busca de errores y problemas. Verificar su reporte crediticio nunca perjudicará su puntaje crediticio.

Su reporte crediticio no incluye su puntaje crediticio, lo invitamos a que continúe leyendo para que sepa cómo verificar su puntaje.

2. Revise su reporte crediticio

Una vez que obtenga su reporte crediticio, querrá revisarlo cuidadosamente. No basta con solicitarlo, usted debe leerlo. Los reportes crediticios pueden mostrar errores, y en caso que los haya, usted es el único que podrá encontrarlos. Esta información incorrecta puede aparecer en el reporte porque los burós de crédito han procesado información de manera equivocada, o porque los prestamistas o cobradores les enviaron información imprecisa a éstos, puede pasar también que la información reportada anteriormente, no haya sido actualizada por los burós de crédito. La información incorrecta también puede ser producto de fraude, como sucede por ejemplo, cuando alguien utiliza su identidad para abrir cuentas o toma deudas en su nombre, sin que usted sepa nada al respecto. Usted tiene que verificar que no haya errores o actividad fraudulenta en su reporte crediticio.

Cuando revise su reporte crediticio esté atento a lo siguiente:

• Nombres y apellidos equivocados
  
• Direcciones donde usted no vive
  
• Nombres de empleadores para los que usted no trabaja
  

Revise cada una de las cuentas listadas en su reporte crediticio. Remárquela si es que encuentra información como:

• Cuentas que usted no reconoce como suyas
  
• Cuentas que aparecen más de una vez en la lista
  
• Cuentas que han sido cerradas, pero que aparecen aún como abiertas
  
• Balances incorrectos de las cuentas
  
• Información negativa incorrecta en sus cuentas, como pagos atrasados o no hechos
  
• Información negativa incorrecta en sus cuentas, como pagos atrasados o no hechos pero de más de siete años de antigüedad
  

Verifique la sección de su reporte donde se muestran los nombres de las compañías que han solicitado información sobre su crédito. Para encontrar las inquisiciones de crédito:

• Busque por la sección llamada “inquiries that may impact your credit rating” (inquisiciones que podrían impactar su calificación de crédito) o “inquiries shared with others.” (Inquisiciones compartidas con otros). Pregúntese si hay en ellas nombres de compañías que usted no reconoce. Esta sección debería incluir solamente los nombres de las compañías, a las cuales usted haya solicitado crédito, en los últimos dos años.
  
• Mire las inquisiciones que aparezcan en secciones marcadas como “inquiries shared only with you” (Inquisiciones compartidas sólo con usted), “promotional inquiries” (Inquisiciones promocionales) o “account review inquiries” (Inquisiciones para revisión de cuentas), que no impactan su puntaje crediticio.
  

Observe la sección “negative information” (Información negativa) y pregúntese:

• ¿Existen cuentas que hayan sido enviadas a una agencia de cobranzas y que usted no reconozca o que sea de más de 7 años de antigüedad?
  
• ¿Existen récords públicos, como demandas civiles, juicios o gravámenes de impuestos, que usted no reconozca o que sean de hace más de siete años?
  
• ¿Existen solicitudes de quiebra que sean más de 10 años de antiguas?
  

Para revisar cada sección de su reporte crediticio, usted puede utilizar nuestra “Lista para revisar su reporte crediticio” (en inglés). Le recomendamos que la use con cada reporte que obtenga a lo largo del año. Conserve cada una de las listas, junto a sus respectivos reportes crediticios.

3. Reporte cualquier error, actividad fraudulenta o información desactualizada

Si encuentra errores o actividad fraudulenta en su reporte crediticio, usted tiene derecho a impugnar información que sea imprecisa o incompleta. Tenga en cuenta que es diferente encontrar información imprecisa e incompleta que hallar información negativa pero precisa y completa. Ambos tipos pueden reducir su puntaje crediticio, pero una compañía de reportes de crédito únicamente corregirá aquella información que sea imprecisa, incompleta o desactualizada.

Para impugnar un error, usted deberá contactar tanto a la compañía de reportes crediticios, como a la que entregó su información a dicha compañía de reportes crediticios. Por ejemplo; si usted encuentra en su reporte crediticio un préstamo estudiantil que nunca solicitó, deberá comunicarse con ambas compañías listadas, la que elaboró su reporte crediticio y la que proveyó el préstamo estudiantil. Asegúrese de incluir documentación que soporte sus reclamos a ambas compañías. Estas compañías deben entonces conducir investigaciones y reparar errores según sea necesario.

Las tres grandes empresas de reportes crediticios proveen instrucciones online de cómo enviar un reclamo, ellas son: Equifax , Experian , and TransUnion . Usted también puede enviar su reclamo por teléfono a por escrito. El CFPB le provee ejemplos de cartas de reclamo (en inglés) que usted puede usar si quisiera enviar el mismo por correo.

Sin importar cómo usted decida enviar su reclamo, asegúrese de incluir lo siguiente:

• Su nombre completo
  
• Su dirección
  
• Su número de teléfono
  
• Una descripción clara del error o problema que está reclamando (Por ejemplo: nombre equivocado, cuenta errada, monto impreciso o historial de pagos incorrecto)
  
• Si usted está reclamando algo relacionado con una cuenta específica, incluya una clara descripción de la misma, incluyendo, de ser posible, el número de la cuenta
  
• Copias de cualquiera documentos que estén relacionados con la información equivocada o incompleta
  

Encuentre otros consejos e información de contacto para ayudarle a reclamar un error en su reporte crediticio.

Tenga cuidado con cualquier servicio que le ofrezca ayuda para corregir errores en su reporte crediticio a cambio de un pago. Usted tiene derecho a disputar dichas imprecisiones, por su cuenta y sin costo alguno. Si encuentra un error en uno de sus reportes crediticios, verifíquelos todos. Cada prestamista opera de forma diferente, mientras es posible que uno requiera su reporte de Experian, otro puede hacerlo de Transunion o Equifax. Es importante que usted se asegure que todos muestran información precisa.

Si encuentra información negativa en su reporte crediticio, que está desactualizada, contacte a la compañía que elaboró el informe y pídale que dicha información sea removida. Las solicitudes de quiebra son consideradas como caducadas luego de transcurridos 10 años. La mayoría de las informaciones negativas se consideran caducas si tienen más de 7 años de antigüedad.

Sus puntajes crediticios

El puntaje crediticio es un número que se basa en la información contenida en su reporte crediticio. Usted no tiene un solo puntaje, existen muchas fórmulas para calcular puntajes crediticios y el mismo dependerá de la información usada para calcularlo.

Diferentes prestamistas usan distintas fórmulas para calcular puntajes, por lo tanto, el suyo puede variar dependiendo del tipo de puntaje que el prestamista utilice (por ejemplo, puntaje para hipoteca o para préstamo de automóvil). Hoy en día, la mayoría de los prestamistas utilizan el puntaje FICO para decidir si le ofrecen un préstamo y para determinar la tasa de interés y los términos del mismo. Su puntaje FICO también variará dependiendo del buró de crédito y el modelo de cálculo que su prestamista use, esto significa que usted tiene puntajes Experian FICO, Equifax FICO, y TransUnion FICO. Sepa además que su puntaje cambiará cada vez que la información en su reporte crediticio cambie.

Las diferentes pueden producir números distintos para su puntaje crediticio, sin embargo, todas ellas están basadas en la misma información:

• Su historial de pagos: Cómo usted ha manejado sus préstamos y tarjetas de crédito. Esta categoría incluye también incluye detalles sobre si usted ha hecho sus pagos a tiempo, si ha dejado de hacer alguno o si alguna de sus cuentas ha sido enviada a una agencia de cobranzas.
  
• Cuánto dinero debe: Este es el monto de la deuda que mantiene, comparado con la cantidad disponible de crédito o el monto total del préstamo original
  
• Antigüedad de su historial crediticio: Desde cuándo ha estado usted tomando dinero prestado
  
• Combinación de crédito: Su historial manejando diferentes tipos de préstamos
  
• Nuevo crédito: A cuántas cuentas usted ha aplicado o ha abierto, en los últimos seis a doce meses
  

La mayoría de los puntajes FICO varían en un rango entre 300 y 850 puntos. Un puntaje mayor facilitará la clasificación para obtener un préstamo y una mejor tasa de interés. Para julio de 2017, el puntaje FICO promedio en los Estados Unidos fue de 700 puntos. Las mejores tasas de interés son otorgadas a los prestatarios con puntajes ubicados en el rango de los 750 puntos o más. Para recibir otros consejos sobre cómo construir y mantener buen crédito, visite Obtenga Respuestas.

Cómo obtener su puntaje crediticio

Existen diversas formas de obtener un puntaje crediticio, algunas de ellas son gratuitas. Cuando decida cómo va a obtener su puntaje crediticio, preste mucha atención a la letra pequeña que explique cómo el mismo es calculado. Algunas de las empresas que ofrecen puntajes crediticios, utilizan distintas fórmulas de cálculo a los que usan los prestamistas. Aquí le mostramos 4 maneras de obtener un puntaje crediticio:

1. Verifique el estado de cuenta de su tarjeta de crédito o de cualquier otra cuenta (gratis)

Algunas de las grandes compañías de tarjetas de crédito, al igual que algunos bancos y cooperativas de crédito, han comenzado a ofrecerles puntajes crediticios a sus clientes mensualmente. Usualmente, el puntaje aparece en su estado de cuenta mensual o puede encontrarlo cuando ingrese a su cuenta online. 

2. Hable con un consejero de una organización sin fines de lucro (gratis)

Los consejeros de crédito de organizaciones sin fines de lucro o de vivienda aprobados por el Departamento de la Vivienda (HUD, por sus siglas en inglés), pueden a menudo proveerle su reporte y puntaje crediticios de forma gratuita y demás, pueden ayudarle a revisarlos. Un consejero también podría asistirlo en el proceso de comprar una casa.

3. Pague para ver su puntaje (requiere el pago de una tarifa)

Usted puede pagar para obtener su puntaje crediticio directo de las compañías de reportes de crédito. Usted puede también comprar su puntaje FICO en myfico.com (En inglés). Hay otros servicios donde puede pagar para obtener su puntaje.  Si usted decide comprar su puntaje crediticio, al hacerlo no es necesario que también pague por protección a su crédito, monitoreo de identidad ni por cualquier otro servicio que le puedan ofrecer al mismo tiempo.

4. Servicios de puntajes crediticios (pueden requerir el pago de una tarifa)

Muchos servicios y sitios web anuncian “Puntajes crediticios gratis”. Algunos de esos pueden estar financiados por publicidad, otros quizás requieran que usted se subscriba a un servicio de monitoreo con el pago de una mensualidad, para así obtener su puntaje crediticio “gratis”. Estos servicios son frecuentemente publicitados como “períodos de prueba gratuitos”, pero si usted no está pendiente de cancelarlos dentro del tiempo especificado, podría encontrarse obligado a pagar una mensualidad por ellos. Antes de subscribirse a cualquier servicio, asegúrese de saber con exactitud, cuánto cuesta en realidad.

Si usted tiene un puntaje crediticio bajo

Los prestatarios con puntajes de crédito en el rango de los 600 puntos medios o menores, generalmente pagan las tasas de interés más altas y a la vez tienen menos opciones. Estos prestatarios pueden tener dificultades para clasificar para un préstamo, dependiendo claro del tipo de préstamo y de cada prestamista específico. Si su puntaje crediticio está en este rango, quizás necesite conversar con un consejero de vivienda y explorar sus opciones de préstamos (ambos sitios web en inglés) para que pueda decidir si desea continuar con el proceso ahora o si prefiere trabajar en mejorar su crédito antes de solicitar una hipoteca.

Los préstamos disponibles para los prestatarios con puntajes menores a 620 puntos, frecuentemente tienen las tasas de interés más altas y las condiciones más riesgosas. Si su puntaje se encuentra en este rango, quizás necesite mejorarlo antes de solicitar una hipoteca. Un consejero de crédito de alguna organización sin fines de lucro o un consejero de vivienda (en inglés) aprobado por el HUD, puede ayudarle a hacer un plan para mejorar su crédito.

Si usted está buscando mejorar su crédito, esté alerta con cualquiera que se le acerque afirmando que puede remover información negativa que sea correcta y actualizada de su reporte crediticio. Puede tratarse de una estafa de reparación de crédito. Usted no puede remover información negativa de su reporte de crédito si esta está correcta y actualizada, pero sí puede tomar los pasos necesarios para mejorar su crédito. No existen atajos para construir un buen historial crediticio, esto toma tiempo y requiere que usted haga los pagos a sus cuentas con regularidad y a tiempo. Sepa más acerca de cómo tener y mantener un buen puntaje crediticio.

Cuando usted va a comprar una casa, su crédito es muy importante

Si usted está por comprar una casa, los prestamistas usarán sus puntajes crediticios para decidir si estarían dispuestos a prestarle dinero y a cuál tasa de interés.

No solicite más crédito del que absolutamente necesite. Si puede, evite aplicar por nuevas cuentas o añadir significativamente al monto de su deuda. Puede que su puntaje crediticio baje si usted solicita abrir muchas cuentas nuevas o si usted tiene mucha más deuda. Sin embargo, las solicitudes que haga por su cuenta de sus reportes crediticios, no dañarán su puntaje. Igualmente, cuando usted compara las ofertas de diversos prestamistas para obtener una hipoteca, esas verificaciones adicionales de su crédito, tampoco no le perjudicarán, mientras las mismas ocurran en un período de tiempo de aproximadamente 45 días.

Recuerde que todos los consumidores tienen el derecho de buscar la hipoteca que mejor sirva a su situación financiera particular sin importar cuál sea su puntaje crediticio. Revisar su historial crediticio, corregir cualquier error y conocer su puntaje crediticio, le pondrán en la mejor posición posible para obtener una hipoteca.

Tenemos mucha información en nuestro sitio web para ayudarle desde el principio.

• Prepararse para comprar una casa, es un sitio web quele ayudará con cada paso del proceso de comprar una casa hasta el cierre.
  
• Obtenga Respuestas, es nuestra sección de preguntas frecuentes sobre temas financieros.

Prepararse para comprar casa

• Ahora es el momento de comenzar a preparar sus finanzas para que usted puede comprar una casa algún día.
  
• ¿Ha pensado en lo que necesita para estar en las mejores condiciones para comprar una casa?
  

Vea más sobre cómo prepararse para comprar casa